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我归纳出六项造成个人重大财务危机的主要相关事件，只要其中一项或更多事件发生时，便会使负债超出可掌握范围。
一、生活及消费超过收入：倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。特别是分期付款项目，因为化整为零的分期付款方式，会让很多人误以为每个月只有几千元的支出，还不至于超过每月的薪资所得，但是等到年底结算的时候，才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。因此，经过长期累积，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致严重的财务危机，最常见的例子就是也许你目前已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费。
二、失业：突然失业往往会中断我们原本的还债计划，让我们的生活面临沉重的压力。找一份工作通常需要一段时间，如果能够事先知道公司将要裁员或倒闭，则应限制个人的支出并缩减消费。假使转换跑道之后，必须接受一份比先前工作薪水低的工作，则应调整个人支出以配合新的薪资水平，并拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄三个月的薪水，做为临时应急所需。
三、离婚：通常离婚代表支出增加，家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程，例如法律费用、搬家支出及无数其它支出。此外，也许必须为配偶所累积的债务负责，例如，税、汽车贷款或其它有责任共同负担的项目。
四、额外的健康或医疗支出：意外总在意料之外发生，不论你有没有保险，都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱，不少卡奴产生的原因，便是因为临时有医疗需求，但是手边现金不够，只好转向信用卡求助。
五、额外的家庭支出：当车辆故障，热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出，同样很可能使你财务紧缩。
六、不良的理财建议或诈骗行为：对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上，这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。
我掉入危机当中了吗？
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
卡债、房贷等消费性贷款已经造成你的负担了吗？你的债务支出是否超过负荷？大多数人处理债务的方法都是账单来几张，就缴纳多少还款，但是对于负债比例完全不清楚。债务负担是指一个人的欠债额度，通常用以显示一个人是否享有安全的信贷额度。
放款人会根据贷款人的负债与收入比率，并比较收入和支出，以分析贷款人是否欠债过多。负债与收入比率可反映出在正常情况下，一般人的财务状况是良好还是欠佳。（负债金额/收入＝负债比率）
我进一步传授一招简易计算自己的负债与收入比率方法。
请把你每月的非住房支出加起来，然后用这个费用除以月收入，便可得出你的每月非住房负债/收入比率。
举例：
每月总收入是一万元
每月负债是二千元 （包括信用卡帐单、汽油、汽车分期付款等）
二千元除以一万元＝20％
所以你的负债与收入比率是20％
假如你的非住房总负债是10％或以下，你的财务状况便十分良好。假如你的非住房总负债是10％到20％之间，你便很有可能获得信贷，但当你的总负债接近20％，你便可能有需要减轻你的债务负担了。
除了利用负债与收入比率方便算出负债比率是否过高之外，根据发卡组织VISA的研究，他们还提出“28／36定律”，也就是每月的家居总欠债不应超过总收入的28％。而总欠债，包括住屋及其它所有费用，则不应超过总月收入的36％。换句话说，如果您个人或家庭目前的负债比例已经高达40％，就已经超过警戒线，你必须赶紧检视债务的状况，及早做出调整。
积极清偿，有效管理
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
我觉得如果你已经开始对自己的财务状况存疑，便可能已经有了财务上的困难。如果每月的消费大于收入，累积的帐款将会迅速增加。如果没有事先为了应付一些额外的支出而做储蓄，比如房屋装修、健康问题、汽车故障，也许就会背负大笔债务。常见的财务困难症状包括：只付最低应缴金额、迟缴帐款或完全忘了付款。
为了防止上述难以挽回的窘境发生，我们就要从平时就掌握自己的负债情形。
如果真的想偿清债务，我建议不妨从三方面着手：
一、立即开始停止额外的消费，并开始偿还帐款。
二、清楚了解并坦承造成负债的原因，并开始改变处理财务的方式。
三、设立可执行的目标并尽全力实行以达到无负债。
十个聪明步骤让你聪明管理负债
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
每天坚持进行十个聪明步骤，将可让你轻松进行负债管理，有效掌握个人财务状况：
一、控制消费：当你在评估个人收支状况，为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品，或是减少外出时的消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门，或试着带便当上班或上学。
二、评估个人财务状况：减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。即使面对个人尚未清偿的负债很困难，但做好个人财富管理却是必要步骤之一。
三、设定目标：设定一个大目标，例如在三年内结清所有未清偿款项，然后将此目标细分为一系列小目标，帮助自己达到最终目标。甚至也可以请家人参与并彼此鼓励直到达成目标。
四、拟定个人财富管理计划：根据所设定的目标，写下为达到目标的必要计划。作出清偿款项与收入比例电子表格及债务目标电子表格，可以帮助你为每月消费设定目标，例如：水电费、菜钱、医疗费用、家庭开销及交通费用等，并尝试将实际花费控制在预算之下，节省下来的部分最主要将用来还债，但也别忘了要为紧急事件预留一笔消费支出。
五、追踪消费支出：彻底执行负债管理的计划，并小心追踪每一笔消费支出，便可以找出各种省钱方式。每个月还款愈多，就能愈快结清未清偿款项。
六、先偿还利息最高的借款：不管借款金额的多寡，每个人的未清偿款项都会随利息增加而迅速扩大，因此，务必确定先还完剩余负债中利息最高的借款。
七、了解利息及逾期滞纳金：熟知所有债务的利息及逾期滞纳金。尽可能避免逾期滞纳金，以确保个人未清偿款项不会因此增加，并寻找更低利率的机会。
八、缴款高于最低应缴金额：每次还款额度皆高于最低应缴金额，是达到负债管理关键的第一步。这个对于信用卡未清偿款项特别重要，当然对于偿还其它贷款也一样有效。
九、建立奖励措施：找出完成目标的动机，可以请监督你的第三人定期检查还款进度，如果一切顺利甚至提前完成，不妨适度地奖励自己一番。
十、保持耐心：个人负债的累积并非一夕造成，所以请了解不可能在短时间内结清所有未清偿款项。保持自己的动力，并记住远离债务将改变未来的生活，最后所有的辛苦都会是值得的。
结论
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
要做好负债管理，首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外，举凡使用信用卡消费、融资买股票，或是应急向亲友借钱等，这一切都是与日常生活息息相关的负债行为，在金钱的使用过程中，都会产生使用成本与利息支出。
管理负债并不困难，而理财成功的要诀也不完全在于是否要有高深的专业知识，或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键是在“观念”的建立。在管理负债的同时，每个人都不可忽略的是成本观念，同样的一块钱，存在银行会有利息收入，投资在股票上会有不同的资本利得，但是变成债务就是负担。
许多人买东西时会精打细算、货比三家不吃亏。同样的，应该也要以同样的心态面对金钱往来。举例来说，存钱要选择稳健、利率又相对较高的金融机构；而负债也要依据成本高低来分配负债的比重，降低利率较高的负债金额，控制自己的负债比例。因此，应先衡量自己的收入状况，再来做好负债管理。
首先，一定要降低高成本的负债，如使用信用卡的循环利息或是银行的无担保信用贷款，这些都是利息成本较高的负债。其次是要养成量入为出的习惯，千万不可过度扩张信用、借贷度日。
最后则是依据优先级，编列支出预算，决不轻易超支。月光族最常面临无财可理的情况，但这往往是过度扩张信用的结果，过高的负债是影响生活质量的最大杀手，若不能有效控制负债，就更别提想要在未来累积更多财富的理财目标了！
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
保险真的那么重要吗？“天有不测风云，人有旦夕祸福。”“有保险，真好！”这些都是保险公司常用的营销术语。我记得自己26岁的时候，在一家美商寿险公司担任寿险顾问，公司特别强调一个寿险顾问最重要的素质，不只是具备良好的业务能力及人脉广阔而已，公司认为一位称职的寿险顾问最重要的是必须具备“爱与关怀”的精神。一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐惧，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以