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1995年，纽约证券交易所总市值第一次超过5兆美元的标杆，相较于80年代1兆2千万美元，成长幅度甚巨，投资人不管正在从事工作或休息，他们的股票在30年之间己经增加了4兆美元。谁说投资股市不是一个赚钱的良方？
第三章投资概论
很多人似乎总要等到年近30岁、40岁，或50岁，人生已经过了大半才开始存钱，不为什么，只因为当他们不再年轻时，他们才开始体察到退休时生活的财务压力，尤其是如果想要过着住湖滨小屋或是环游世界的悠闲生活，这个优虑会更加强烈。只是，等到他们发现应该投资的时候，却为时已晚。他们已经错过了投资股票所能带来的长期财富，如果他们能够及早投资，资金可能早就增值好几倍了。
尽早投资不必等
很多人花钱如流水，过着今朝有酒今朝醉的生活。当然，其中有部分钱是花在必要的开支上，例如孩子的养育费、教育费、医药费、保险费、房屋修复费等，但不可否认，也有些钱是花在一些不必要的开支上。当他们有多余的钱时，就拿来上最贵的餐厅，或是拿去买展示厅里最贵的汽车。
很快的，当这些人发现自己朝着人生的迟暮期迈进时，口袋里只剩下社会福利金的支票。他们必须在许多应该享受人生的场合里勒紧裤腰带，因为，靠着社会福利金，光是维持生活就已经够困难了，更何况是享乐。
所以，要避免这样的悲惨结局，最好的方法就是趁早储蓄，尤其当你还住在家里时。想想看，你人生哪个阶段花钱最少？当然就是你的父母还在养你的阶段，而且，最好是他们连房租都不要你付，那么你所有赚的钱都可以拿去投资，让你的钱为你赚钱，你存得越多，即使后来因搬出家庭而花费大幅增加，还是可以过的比别人更安逸。
不管一个月存多少，10元、100元，或是50。元，你都应该定期存下所剩的每一分钱。
根据最近的报导，似乎有越来越多的20岁至30岁的年轻人选择搬回自己的老家。享受免费的房租、免费的电视、录影机、运动设备等。这显示了美国新一代的年轻人似乎是不愿意到外面闯天下，靠自己的能力打拼，而一味搭父母便车的人。因此，到目前为止，并没有多少人对这样的现象有多好的评价，只有（华尔街日报》的一篇文章：“当代的新人类开始为退休做准备”，为这个潮流做下新的注解。
这篇文章的要点是，这一群所谓的迷失的一代，或者说这一代人，正悄悄地把钱移往储蓄之用，显然这一代的年轻人比上一代更懂得省钱。原因在于他们从小到大看够了这一群战后婴儿潮的父母们，老是在为付出信用卡签帐寅吃卯粮而挣扎，他们并不想重蹈覆辙。当代的年轻人知道，他们绝对无法只靠社会福利支付生活，他们要的是财务上的独立，同时他们要趁着还在父母的羽翼下，也就是父母还在为他们付账时，达成这个目标。
这是一个非常积极正面的发展，我们希望更多十几岁的青少年能够效法大他们一个世代的前辈，而不要只是一味地想要买一部很酷的车了。很多年轻小伙子简直等不及要这么做，一旦他们找到第一份正式的工作，马上沦为汽车贷款的奴隶。
当然，开着一部酷劲十足的卡马罗（Camera，比起一部二手的福特伙伴车（FordEscort）要帅多了，但是，这种“酷”代价可不小。为了要“酷”到底要付出多少代价？以下提供两个例子：乔？毕伯利（JoeBigbelly）及莎丽？卡特惠尔（SallyCartwheel）。
毕伯利是沃玛商店的一个小职员，住在家里，他把赚钱所存下来的2000元做头期款，买了一部有赛车装置、价值2万美元的卡马罗，剩下的18000元用汽车贷款的方式解决。虽然贷款是由父母代为签字，但是付款人是乔？毕伯利本人。这笔贷款还款期限达5年，年息11。67％，所以他每个月必须缴交400元贷款。虽然，每个月辛辛苦苦赚的钱必须付出400元令他非常心疼，但是每当他的朋友对车子赞不绝口时，这种心痛的感觉马上就消失了。
几个月过后，车门出现刮痕，地毯也出现泥污，也没有人在车子滑进车库时对着他的车发出惊叹之声，但毕伯利却还在和他的车子贷款奋斗。现在，为了养这部车，以及坐在车上的女主人，他必须另外再接一个夜班的工作，这表示他己经抽不出时间常常和女朋友约会了。
5年后，毕伯利对他的卡马罗已经失去新鲜感。事实上，这台车好久以前就不酷，因为车身上己经到处都是凹洞，引擎声震耳欲聋。毕伯利终于付清贷款，但是这笔贷款却使他多付了6千块利息，这部车子前前后后共花了他26000元，这还不包括税、保险，以及汽油、保养等费用。
这时，如果毕伯利卖掉了他的车子，应该还能卖得5千块，也就是说，他投资26000的结果是一部价值5000元，连他自己都不喜欢的车了。
另一个例子中，莎丽？卡特惠尔也是住在家里，她也在沃玛商店工作，担任收银员，但是她和毕伯利不同，她用存下的2千块买了一部二手的福特伙伴车。由于采付现的方式，所以没有任何贷款，她不需要每个月将400元给贷款银行，而是把400元全部拿去买一个股票型共同基金。
5年后，当毕伯利缴完最后一笔贷款账单时，莎丽的共同基金却增值了一倍。除了每个月固定付出的400元外，莎丽已经累积了一笔约3万元的资产。她每天开着伙伴车上下班，从来不担心车子有太多的凹洞或泥污，因为她从来就不把这部车子当作一笔投资，她要的只是一个交通工具。
让你的钱帮你赚钱
故事到了结尾时、我们发现莎丽已经有一笔钱付自己房屋的头期款，并且准备搬离父母，当毕伯利想要约她出去时，莎丽的芳心却早有所属了。
钱真的是人类的好朋友，尤其是你要它帮你赚钱的时候，根本不需费一丝一毫的心力，它就帮你把更多的钱放入你的口袋里。举例来说，你把500元存入一个年息5％的定期账户里，一年之后，你不需要帮人除草，也不需要代入洗车，你的钱就帮你赚进25块钱了。
25块钱看起来没有什么了不起，但是如果你每年存500元，长达10年，让这5％的利息利上滚利，10年之后，你的账户里就有6603。39元——其中5000元是你的本金，1603，39元是你滚利赚进的利息。
如果你每年投资500元于股市里，即使你到外地度假时，这笔钱仍将为你赚进更大的财富。平均说来，这笔钱每七至八年就会增值一倍，当然，前提是你投资在股票里。许多聪明的投资人早就学会了这点，他们了解金钱和所从事的工作重要性是不分上下的。
华伦？巴菲特（WarrenBuffet）是当今全球首富之一，他的秘诀无它，就是存钱投资在股票里。他和美国其他小孩无异，都是从送报生开始做起，但是，他比别人更早了解金钱的未来价值，所以，他紧守着得之不易的每分钱。当他看到店里卖的400元电视时，他看到的不是眼前的400元价格，而是20年后400元的未来价值。因此，他宁愿做投资，也不愿意拿来买电视。这样的想法使他不会随意花费在购买不必要的物品上。
如果你很早就开始储蓄并投资时，当你存到一定程度之后，会发现你的钱会自动帮你准备好所需的生活花费。这就像有幸生在一个好人家，有一个富有的亲戚每月会固定送上生活所需一样，你甚至不需寄感谢卡，或是在他们生日时去应酬他们，这不正是许多人梦寐以求的境界？此时，你完全享有经济独立，做想做的事，去想去的地方，让你的钱留在家里，代你去上班赚钱。当然，如果你没有及早储蓄，并且每个月固定拔出一笔钱做投资，那么这一切将永远只是一个梦想。
一个“甲上”的情况是，你一边储蓄一边投资部分收人；“乙下”的情况是你把所有的钱都花光为止；“丙下”的情况是把所有的钱花光，并且欠了信用卡公司一大笔债，在这种情况下，你必须付出一笔利息，也就是你不是让你的钱去赚钱，而是让他人来赚你的钱。
从西尔斯百货到贝壳石油，许多公司都发行信用卡，为的就是希望你最好不要一次付清所有账款。换一个角度来看，他们等于用自己的钱先帮你付款，也就是贷款给你。这些公司的如意算盘是，用非常高的利息来吸收你的资金，这个利息可能高达年息18％以上。这个回报率非常高，高到比从股票市场里获利还要更快更高。对这些信贷公司而言，你—消费者，就是一种比股票回报率更好的投资工具。
当你买了一个价值400元的电视机，假设你用信用卡付账，付出18％的利息，则你等于是付出一笔年息72元的贷款；而如果你每个月只付最低付款额，让这笔贷款持续拖着，则最后你可能撼花800元去买一个价值400元的电视机。成千上万的信用卡爱好者似乎还没想通这个道理，要不然美国就不会有高达3400亿美金的延迟信用账款搁在银行了。据估计，1995年就有高达450亿美元的信用卡利息送进信用卡公司的口袋。这意味着每年人们付出了450亿元的代价，为的就是在还没进帐之前，及时买到他们想要的东西。这个代价不可谓不高。
“马上享用”（InstantGratification）这个意念使许多人愿意花上相当高的代价去取得它。电视上常可看到许多折扣广告，有些消费者往往为省下那几块钱，马上冲进商店里面，用信用卡买上一个电视，结果到最后他们却很可能是付上双倍的价格去买该项商品。不过，即使如此，这些消费者却是眼都不眨一下，花得十分心甘情愿。
45年以前，当大来卡（Diner’sClub）尚未问市前，消费者大都是等到手头上有钱的时候才去消费。为了买一部电视、家�