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讲，借贷关系中的借贷双方，借方往往处于被动地位，能不能借到，能借多
少都将受制于贷方。经商者如何在与银行信贷交往中变被动为主动呢？总的
来说，要采取 “欲取故予”的策略。掌握信贷政策的动向，充分利用对自己
有利的政策条件，同时尽量使资金运用符合对方或银行信贷要求。即使资金
使用有问题，也要讲清困难的原因，拿出有力的措施，求得银行的谅解和同
情，使借款借之有理，借之有据，达到解决资金困难的目的。
主动让对方、银行了解自身经营状况。初次建立贷款关系，最好能向银
行提供一份详尽的关于自己生产经营方面的报告，全面介绍资金运用情况、
经济效益情况和产品销售情况，同时报送财务报表。对已经建立信贷关系的
经商者，要定期及时报送财务报表，主动向对方提供生产经营资金变化情况，
为下一次借款打下良好的基础。
掌握银行的信贷政策和投向。银行信贷政策是随国家经济政策变化而变
化的。不同的经济形势下有着不同的信贷政策，银行支持和限制的方向也不
同。经济调整时期，银行要紧缩信贷；经济发展时期，银行要扩张信用。经
商者在总体上应掌握银行支持什么、限制什么、资金 “盘子”的松紧。以确
定本企业资金需求在信贷投向中的位置，做到知彼知已，积极主动。
努力提高资金使用效率，赢得对方或银行的赞赏。银行最讲究资金效益，
经营效益好借款就容易。因而要有流畅的借款渠道，先要管好企业经营资金，
在挖掘资金潜力和加速资金周转上狠下功夫。这样有充分的借款理由，使银
行对资金占用，无可挑剔。资金运用有问题的经商者也要提出切实可行的压
缩不合理资金占用的措施，并做出成绩，争取银行理解。此外，在补充自有
资金，清理拖欠款等方面，也要尽可能地按信贷资金管理规定去做。
保证借款信誉。对每笔借款要按借时的用途去使用，切忌挪作它用，要
努力提高借款的经济效益，对到期的借款要按时归还，如还需要贷款，应重
新申请，不能短贷长用，形成长久逾期贷款。欲话说： “有借有还，再借不
难”。
在每次借款申请的交往中，讲求实际效果。要讲清本次借款的用途，以
及在经营生产中的需求程度。对企业资金使用中的问题，要讲清原因，说明
困难，求得银行的同情和谅解。
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6。怎样申请银行贷款
如果你正是一个经商的个体工商户或私营企业主，那么当你的资金周转
不灵，或为筹集一笔投资而左右为难时，你自然会想到银行。银行在允许的
条件下一定会为你排忧解难。了解和掌握申请银行贷款的技巧是必要的。
从 1980 年起银行规定：凡城镇个体经营户，合作经营户自筹资金困难
时，可向银行申请贷款。银行将根据具体情况给予支持。
凡申请贷款的个体、私营者，必须具备下列条件：
·持有工商行政管理部门发给的营业执照或有关部门批准的证件；
·遵守国家政策法令，符合批准的经营范围；
·必须有30—50％的自有流动资金；
·确有偿还贷款能力和经济担保。
为了对个体经济户贷款进行有效管理，银行方面规定符合下列条件者可
以贷款。
遵守国家政策、法令、从事手工业、加工业、饮食、服务、修理、交通
运输、房屋修缮、文化、教育、卫生、科技、旅游以及饲养等行业的个体经
营者或专业户。不论是自营、联营、合作经营、联购分销、零售，还是短途，
长途贩运的，只要有利于搞活经济、搞活流通，增加商品生产，资金困难的
都可以申请贷款。计划周密，且对投资进行了一定的考察、市场预测和技术
分析，并备有较为详尽的可行性研究报告，能够较为客观地对未来所遇到困
难进行评估和预测，那么你的贷款已经成功了一半。
最后，必须把你所拥有的投资优势，灌输给贷款者，使他们对你深信不
疑，于是你的贷款计划即将大功告成。余下的只是未来的签订贷款合同了。
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7。资金的最佳运用有什么窍门
经商投资，要将手中的资金能变成更多的钱，必须懂得最佳运用资金。
将经商资金放在同一投资项目中，便要冒着全军覆没的可能性。分散投
资是许多人都赞成的做法，至于分散的方法，则有所谓 “三分法”和“五分
法”。这些对经商者同样有参考价值。
“三分法”的意思是将资金分成三部：
·存放在稳当的金融机构中赚取利息，并可随时兑现，最佳的方法是存
款在国家银行或投资优质债券，作为储蓄或应急之用。
·购买不动产，例如房屋、工地，以达到保值、收益。
·投资在较高利润项目上，例如股票、黄金等。
由于现今的投资工具繁多，在基于同样要达到获利、风险和兑现的原则
下，有人会把投资分为五部分，其中三份放在前面提及的三个方面，另外两
份则分别投资在：
·贵重金属，如金、银，包括现货与期货。
·收藏品，如古董、字画、室石、钱币等。
对于较年轻的投资者来说，由于较能承担风险，所以在各种投资项目的
比重上，可以调整如下：
百分之二十：存款在银行或购买优质债券。
百分之三十：购买不动产。
百分之四十：购买股票或黄金。
百分之五：购买贵重金属。
百分之五：购买收藏品。
至于年纪较大，接近退休或已退休的人士，则应减少在风险高的项目，
提高现金储蓄及优质债券至35％：减少投资股票和基金至25％。
假如你对自己的经验和眼光有信心，也可以在某些时候集中投资高收益
的项目，例如地产市场兴旺，股价上涨的时候，但这种做法只宜做短期策略，
不宜长期投资。
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8。投资有哪些风险
经商投资有风险，这是人所共知的，那么，究竟有哪些风险呢？
·行业风险，行业本身的兴盛衰败与经济环境有着千丝万缕的联系，但
其中并非都是正比关系。有时经济本身情况很好，但某些行业不一定就发达。
例如香港 80 年代航运的不景气，就连内行人、专家也很难预测，而使投资航
运的人遭到败绩。
·经济形势变化风险：经济有盛有衰，循环不息。经济形势好的时候，
股票、期货、贵金属都会升值，经济形势不好，做债券生意就要好一些。因
此，投资者必须理智地分析形势，把握好时机，顺应经济形势的变化，否则，
就会在经济形势的变化大潮中翻船。
·政策变化风险：无论哪一种投资或者投机市场，都随时可能受到政策
变化的干扰。譬如，我们将钱都存入银行，由于某些原因，政府宣布提款限
制，一日提款限制在一定数额内，那么你提款就会受到约束；又如政府对特
别行业的宽松与严紧政策的变化等等，都会使投资者面临一定的风险。
·外围风险：风险并不局限于本地政治经济范围，其实全世界没有一个
角落绝对安全。如果存外币，一定不可以只存一种，外国也会出现政治经济
动荡。所以投资于外国的物业、基金、债券也不要只投资于一个国家。若你
只存美元，也会有美元下跌的困境出现，同时存在风险。
·资金集中风险：在你投资过程中，千万不要过于集中，如买股票，就
不应该全部买入地产股或同一类股票，最好采取多种、不同类型的投资办法
以避免出现一边倒的状况。
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9。如何降低投资风险
经商投资的风险是客观存在的，我们不能消灭风险，而只能减低风险、
预防风险。
如何减低风险，减少损失呢？请你掌握以下技巧：
·分析风险：经商做生意，投身到市场经济的大海之中，必须要考虑家
庭的一切正常开支，考虑一旦你卧病或发生意外导致收入来源的风险。因此，
你必须学会分析你所处的环境，可能发生问题的风险预测。
·评估风险：即通过分析，了解预测风险将要带来的破坏程度之高低，
做到心中有数，例如失火将造成危害的程度。货款回收的程度，资金周转可
能会出现的不良性循环程度等等
·预防风险：你一定要采取最佳措施减低风险发生的可能性，例如对客
户进行详细的信用调查；制定周密的收款措施；加强保安措施，将当日收益
现主及时存入银行；对周围环境进行调查，对可能发生问题的漏洞进行弥补，
总之，要预防和避免风险的发生。
·转嫁风险：有一些风险是不可避免的。例如，你面对家中有一个80
高龄的老人，你所经营的公司有许多价值很高的设备、仪器，即使你作了安
全防范，但仍面临着老人的去逝和设备、仪器可能遭受的损失，怎么办呢？
目前，大多数人还不太习惯于保险。然而，这确实是一个转嫁风险的良策，
无论老人去世或者设备、仪器的意外都会有保险公司的赔偿，这