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自己的大学学位和工作经验，并不能在真正的商业世界和投资市场 中给自己带来什么切实的帮助。真实世界与教育或政府世界截然不 同，他的投资在真实世界得不到任何回报。”
槠蓄无需多少财商
在〃富爸爸〃系列图书中，我已经介绍过三类不同的教育类型，
它们分别是：
学校教育
职业教育
财商教育
穷爸爸很好地接受了前两种教育，富爸爸则很好地接受了最后 一种教育，也就是财商教育。当《雇员退休收入保障法案》获得通 过的时候，富爸爸很快意识到这项法案并未能强调普及财商教育的 重要性。1988年，他还发现一些财务顾问在提供服务的时候丨利用 了法案的缺陷。结果，很多人还是依然如故，做着他们自己过去做 着的事情。到他们退休的时候，将不可能实现从2象限和3象限到I 象限的转变。
富爸爸再次拿起便签，看看上面中产阶层和富人各自认为重要 的东西。他指着“储蓄〃这个词问道：〃储蓄需要多少财商呢？〃
#不知道丨”我回答说，#我从来没有认真考虑过这个问题。” —一
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〃嗯，在我看来，储蓄根本不需要任何财商，我可以训练一只猴 子来储蓄。”富爸爸忍不住笑了，他接着说，“不过，还有那么多人 觉得自己聪明到可以储蓄，真的很可笑。任何人都可以找银行出纳 员，而如果他们自己不懂，出纳员甚至还可以替你签好存款单。这 有什么困难呢？储蓄也许算是一个明智之举，但是却无需多少财 商。〃
“你可以训练一只猴子储蓄，是吗？〃我觉得富爸爸说得有些过
分。
〃我想应该可以。”富爸爸笑着回答，〃看，我正是要借此指出很 多人的财商知识少得可怜。如果很多人连储蓄都有困难，那么当他 们从事更复杂的投资时，还会有多少机会？看看你爸爸，他是一个 很有学问和涵养的人，却不能让一个简单的冰淇淋专营店蠃利。他 是一位储蓄者，却不是一位投资者，更不是一位商人。他没有什么 商业投资。〃
“他感到自己上当受骗，不过事实上，他自己甚至读不懂一份财 务报表或者特许经营协议。”我接着说，〃本来，我想让他请你去看 看那个小店和账务，但是他的自尊心不会容许这样做。他说你没有 接受过大学教育，他从来不愿听你的建议。”
富爸爸摇了摇头，指着刚才写下的富人的投资，说道：“这些投 资都需要投资者接受过财商教育。不过，尽管你爸爸拥有大学学位， 他却从来没有接受过财商教育。”
富人
创立自己的企业 大量的房地产投资 私人普通股权基金 套利基金
个人短期资本经营者 私人会所 有限合伙
藏諺
記
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接着，富爸爸指着中产阶层一栏说道：〃这个群体的投资，所需 要的财商教育非常之少。正像我所说的，我可以训练一只猴子储蓄，
然后训练它购买共同基金。事实上，每年都有些人在搞一场比赛。
他们让猴子选中一只股票，与他人事先选中的股票比较，结果发现 猴子选中的股票常常赢利更多。”
中产阶层
高薪职位 专业人士 房子
储蓄
退休金计划 共同基金
〃那也就是说，中产阶层没有成为富人，那是因为他们缺乏财商 教育，是吗？〃我问富爸爸。
〃嗯，他们中也有些人最终成了富人。”富爸爸接着说，〃不过，
由于没有经受过坚实的财商教育，他们用了大量艰苦的劳动获取了 不少财富，而且也用了大量的金钱来保持自己的富有；另一方面，
财商越低，你的财富面临的风险越大。因此，中产阶层主要关注储 蓄，而富人关注投资。中产阶层将大量资金投入自家房子，而不是 投资到房地产中。他们两者之间的区别就在于财商教育。如果中产 阶层接受了良好的财商教育，他们就会明白购置自己的大房子、储 蓄，这些才真正有风险，而投资房地产才是真正的明智之举。”
〃因而，我重建了自己的企业之后，就可以开始投资那些富人投 资的项目。”我指着富爸爸在便签上所写的富人的投资项目说道。
“你可以做你想做的任何事情，现在，我只是想告诉你，人们仅 仅在投资自己认为重要的东西。我的很多员工并不认为自己的退休 计划有多么重要，他们还想用自己的资金去做其他很多事情丨去做
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那些他们认为重要的事情。”富爸爸接着说，“如果你想投资那些富 人的投资，那么，我鼓励你还是继续对自己进行财商教育。如果你 有一个较高的财商，那么，对很多人来说充满风险的事情，对你而 言可能也就非常安全可靠；而那些对于穷人和中产阶层非常安全可 靠的事情，对你而言却风险很大。总而言之，你所认为重要的东西# 就是你最终将要投资的东西，决定权完全在你个人手中。”
一场巨大的市场危机，只会让接受财商教育有限的人畏惧不安。 一场巨大的市场危机，却有可能是拥有良好财商的人的致富良机。 正如富爸爸常常所说的：“如果你拥有良好的财务知识，就不必担心 市场的涨跌变化。相反，你只会为市场的涨跌变化而欣喜不已！
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第8章 问题的起因
《雇员退休收入保障法案》并非是即将到来的股市危机的起因。
《雇员退休收入保障法案》的获得通过、安然公司丑闻以及将来很多 大型公司的垮台，仅仅是更为严重问题即将出现的先兆。本章探讨 的就是这些问题背后的问题，我们如何开始彻底、全面地解决这些 问题。在本章中，我们将探讨隐藏在富爸爸预言背后的深层原因。
社会保险和医疗保险制度也存在问题。克林顿政府2000年的财 务预算报告声称：“在政府的信托基金中，没有包括将来会带来好处 的一些实际经济资产。”也就是说，政府最终承认，的确存在社会保 险信托基金亏空的问题。当然这些不过是我们的猜测，社会保险是 否仅仅只是庞氏骗局的修订版？
在当今的美国社会，每个雇员根据自己薪水标准，缴纳薪水的 了。65％；加上雇主的了。65％；总共15。39^用来支付社会保险和医 疗保险。每个雇员都希望自己退休之后，就会站到获取回报的起跑 线上。如果还有足够的雇员仍然还在“前门〃交钱，那么自己的退 休金就不存在问题。问题在于，因为人们的寿命在不断延长丨 越来 越多的退休者将等在#后门〃处准备拿钱。这样看来，缴费确定型 退休金计划是不是只有在前门人数多于后门人数的时候，才可以运
僅供
試讓
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转实施呢？
几十年以来，联邦政府挪用了社会保险金结余，也就是社会保 险税收入与支出之差，政府以联邦财政部公债的形式使用了这笔钱。 近年来，很多批评者指出，社会保险体系是一个骗局，信托基金中 已经没有钱了。另一方面，政府官员又在反驳那些批评者，否认现 行社会保险体系存在任何问题。2000年，当克林顿政府公开发表了 那个声明，声称的确存信托基金亏空的现实，这标志着政府首次承 认社会保险体系存在问题。这个问题，听起来似乎与安然公司存在 的问题没有什么两样。
在20世纪30年代中期，当社会保险体系开始启用的时候，它 的运作情况非常好，平均42个人才负担一个社会保险受益人。到了 2000年，就是平均3。4个人负担一个社会保险受益人。到了 2016 年，根据报告测算，社会保险收入将会少于支出，整个社会保险体 系因此可能陷入破产境地。也就是说，那时在后门处等待拿退休金 的人实在太多了。
我们在前面曾经讲过丨2016年也是第一批在婴儿潮中出生的人 刚刚年满70岁的高峰期，仅仅那一年年满70岁的美国人就超过了 70万，这个统计数字还不包括可能在70岁之前去世的人，也就意味 着那一年出现了 70万70岁以上的老人丨而且，这个数字还会在随 后几年中持续增长。这也就是说，〃完美风暴〃还正在酝酿。2002 年，一些政府官员建议，允许年轻员工使用个人储蓄账户或者股市 进行投资。如果这项法案获得通过，那可能就意味着，在社会保险 体系中，为年老的退休者准备的资金将会更少，现有的社会保险体 系甚至在2016年之前就开始陷于崩溃中了。
在1979年，我还不能完全理解富爸爸为什么对未来如此担忧丨 我对像他这样的富人拥有如此悲观的预言感到困惑不解丨也很奇怪 他为什么如此关注这个问题。当然，尽管我不能完全理解他的推断， 我还是信任他，继续打造着自己的方舟。因此，我放弃了那家公司 销售经理的职位，甚至其他一些薪水福利都十分诱人的工作机会。 我没有去什么公司寻找一份工作，相反，我决定提早迎接真实世界
顚
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的挑战丨而不是等到自己年老的时候。到了 1994年，我和金终于获 得了财务自由丨打造了自己〃避难〃的生命方舟。在股市上扬的90 年代末丨我们的方舟运作良好；在2000年股市出现动荡的时候，我 们的方舟依然没有受到多少冲击，甚至赚到的钱还更多一些。现在， 由于有了打造个人生命方舟的经验丨我就更加理解富爸爸为什么如 此关注未来，关注他的儿子迈克和我将要面对的未来了。
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富爸爸关注这个问题的真正原因就是，个人退休后的财务问题 已经被推托了。因此，他反复说：“《雇员退休收入保障法案》将我 们一代人面临的问题，推到了你们这一代人身上。”
富爸爸给儿子迈克和我非常重要的教诲之一，就是有关商人与 政府官僚的区别。富爸爸说：〃商人是解决财务问题的人，如果他们 不能解决自己的财务问题，他们就会破产。相反，如果政府官僚不 能解决自己的问题，他们就会将这个问题搁置起来。”
富爸爸并非一位政府的批评者，他只是一位观察者。他说：〃政 府为社会解决了很多问题�