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富爸爸并非一位政府的批评者，他只是一位观察者。他说：〃政 府为社会解决了很多问题，政府利用纳税人的钱，为我们提供了国 防、灭火、警察保护、道路建设、学校，还为那些生活困难的人提 供了福利。但是，也有很多问题政府无法解决，当这些问题被搁置 起来以后，常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财 务问题，就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重，因 为期待政府解决这个问题的人太多，其实这不只是个人的财务问 题。〃
富爸爸担心，永远不会有人教育大家如何建立自己的方舟。多 年以来，人们都接受着这样一种教育，那就是设法依赖公司或者政 府为自己提供的方舟。当问题变得非常复杂，变得难以解决的时候， 通过的法律就将人们现在的退休金支出转移到下一代人身上。也就 是说，社会保险和《雇员退休收入保障法案》将这一代人退休后的 支出转嫁到了下一代人身上。
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1996年，一种全新的缴费确定型退休金计划问世。那就是罗斯 个人退休金账户（尺。士出八I这项计划的名称源于提出这个议案的 参议员。罗斯个人退休金账户仅仅是为中产阶层设计的新的缴费确 定型退休金计划，如果你是富人，就不能参与那项计划。
在罗斯个人退休金账户推出不久，我的税务顾问，《致富秘诀》 一书的作者黛安娜肯尼迪就给我打来电话。她非常关注这项新的缴 费确定型退休金计划，该计划允许参与者进入该计划前已经纳税的 资金，在自己退休后使用时可以获得税费减免。罗斯个人退休金账 户再次转嫁了问题，将在婴儿潮中出生者的问题转嫁到将来几代人 的身上。
根据黛安娜女士的理解，罗斯个人退休金账户的设立主要是为 了增加税收。她说：〃如果你注意，就会发现罗斯个人退休金账户通 过不久，政府预算就有了盈余。我怀疑克林顿政府通过这项法案的 目的，就是要增加税收，给公众造成一种政府干得不错的印象。问 题在于，当在婴儿潮中出生的人开始退休时，他们的孩子就不得不 纳税以补偿未来的财务亏空。”也就是说，这个问题再次被转嫁到下 一代人身上。
几乎同时，罗斯个人退休金账户成了中产阶层的新宠。他们喜 欢现在纳税，而在未来可以获得收入税减免。因为1996年股市上 扬，很多人将罗斯个人退休金账户看做是天上掉下的馅饼。资金、 贪欲、上扬的股市以及罗斯个人退休金账户，都是这些人所需要的。 因此，资金开始很快大量涌入罗斯个人退休金账户，涌入早已过热 的股市。股市一下子迅速攀升。
政府获得更多资金的途径之一，就是让多数人停止向自己的 401（10缴费确定型退休金计划注入资金，转而将资金投入到罗斯个 人退休金账户上。这就意味着收税员可以从中产阶层那里获得更多 的税收，因为只有税后收入才被允许进入罗斯个人退休金账户。让 我们进一步解释一下两者之间的区别：传统的401（10缴费确定型退 休金计划允许员工和雇主将没有纳税的资金投入其中，这就是说税 收员从这些资金中拿不到一分钱，他们必须等到员工退休之后才能
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开始征税。通过建立罗斯个人退休金账户，很多人停止向自己公司 的401（6计划供款，而将资金投入到新的罗斯个人退休金账户中。 这样，政府就可以在今天拿到更多的钱，而不必等到明天。问题就 出在明天，到那个时候，可供征收的税源将会大大减少。这将再次 成为我们将要面对的主要问题之一。
不过，罗斯个人退休金账户还做了另外一件事情。它刺激了没 有退休金计划的人，开始建立自己的退休金计划。很多人通过罗斯 个人退休金账户涉足投资市场，大量的资金也从储蓄账户转到了投 资市场，有些人甚至还举债投资。这么多的资金进入股市，股市一 定会持续走高。不少人就开始说：〃这一次与过去不一样了，这次是 新经济。〃到了 1998年，很多上一年在股市撞到好运、本来不是投 资者的人，现在突然认为自己也成了投资者，于是开始疯狂投资， 因为畏惧和贪婪从来都是结伴而来的。
人们甚至放弃手头的工作，担任投资顾问。几个年老的退休者 组成了投资倶乐部，撰写了一本书，开始提供投资建议。不幸的是， 事后表明那些年老的退休者干的实际上并不像他们想像的那样好。 不过，他们的举动启发人们组成了遍布全美国的投资倶乐部，我认 为这的确是一个很好的创意。投资博览会不断召开，吸引了成千上 万栽了不少跟头的投资人。到了 1999年，擦皮鞋者和出租车司机也 在出售股市的热门秘诀，整个股市一下子达到新高。1996年到2000 年，很多没有企业投资的人，开始将自己输不起的资金投入到股市 上，股市狂热还在持续。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之 后，贪婪和畏惧合二为一达到了顶峰。看到〃小鸡〃们在欢快地叫 着，“狐狸〃开始露出了得意的微笑，它们知道现在到了自己品尝一 点胜利果实的时候了，虽然还不是全部。狐狸们明白，将来还有更 丰硕的果实在等待着自己。
2000年3月，这场盛宴终于暂告一段落，但是毫无疑问丨很多 人还是不愿相信这一点。尽管缓慢，真实世界还是来到了。 2000年 2月25日，《商业周刊》在一篇文章的开始写道：
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凌晨两点，吉姆塔希（乃…了^叄А┤匀欢⒆磐范サ奶旎ā“澹庥质且桓霾幻咧埂Ｋ挥性谛睦锛剖呙撸窃诠馈∷阕抛约涸诠墒猩厦娴乃鹗А＝鼋隽侥晔奔湄约旱�40万美 元积蓄已经损失过半。他已经忘记了退休之后在高尔夫球场边 购置住宅的计划，忘记了长期计划中的与妻子的意大利之行。 塔希已经60岁了，是位于波士顿地区的一家录音机公司的销售 经理，他今天承认在互联网泡沬时代，自己在一场高科技股票 的投机中栽了跟头。然而，一年前，他还只是投资那些蓝筹股， 比如18^1、美林证券（从找础、通用汽车、美国三角航 空公司等公司的股票。现在，自己投资的那些股票的40货已经 损失了丨塔希感到非常无助，他说：〃我已经完了丨我无法卖掉 这些股票，因为我要承担这么大的损失。我打算绝不再购买任 何股票，而且即使打算购买，那我从谁那里获得建议呢？看来， 没有人能提供哪怕是一丁点的诚实的建议了。这些天来，我只 有反反复复地祈祷上帝保佑。”
文章接着写道：
大约有1亿投资者，也就是美国成年人口的一半丨与塔希 的遭遇相关。他们是近十年来涌现的新投资者，主要是中产阶 层，居住在郊区的从婴儿潮中出生的人，他们接受了 “股市可 以让自己更加富有〃的观念。他们为20世纪90年代以来股市 的持续升温欢欣鼓舞丨但是实际上，自从2000年春天#互联网 泡沬破灭引发的战后第二大熊市以来，他们的损失高达50 000 亿美元丨也就是他们股票价值的30 。这不是大富翁游戏中虚 拟的钱丨而是他们准备的退休金、孩子的大学学费和医疗账单丨 是实实在在的钱。
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间题越来越严重
转嫁问题，而不是解决问题，这只会使问题变得更加严重。安 然公司丑闻曝光后，人们第一次看到了这个问题的严重性以及对于 个人尤其是老年员工的致命影响，他们的401（10已经荡然无存。另 一方面丨他们明白社会保险、医疗保险即将破产，而孩子们将来比 自己也好过不了多少。退休对于他们来说已经不是一个向往已久的 梦想，而成了一场挥之不去的噩梦。
富爸爸向我进一步解释说：“20世纪初丨当美国成为世界强国 的时候，数以百万计的农民开始离开农场来到了城市，在崭新的工 厂中干起了报酬更高的工作。因此，美国的工厂很快就飞速发展，
不过一个新的问题出现了，那就是如何对待年老体衰的员工？ ”
“因此，在大萧条的年代，社会保险法案获得了通过。”我想起 了社会保险政策开始于20世纪30年代，就插了一句，〃我想这个法 案一定让很多年老的工人非常高兴。〃
〃是的，”富爸爸接着说，“直到今天也是如此。二战爆发时，工 厂又重新恢复了生机，这种情况一直维持到二战结束。因为经济繁 荣，很多工会开始要求员工退休后能得到退休金。为了让工会领袖 满意，公司管理层同意了这个要求，收益确定型退休金计划开始逐 步推广并得到实施。”
〃但是，问题依然存在。”我说，“也就是一个人一旦不能工作 后，如何生存的这个问题依然存在。”
“是的，”富爸爸肯定了我说法，〃那就是问题后面的问题。那就 是，一个人一旦不能工作之后，如何生存？正是这个问题引出了社 会保险、收益确定型退休金计划以及后来的《雇员退休收入保障法 案》。〃
〃那也是需要着力解决的问题。〃我说。
富爸爸轻轻地点了点头，他说：〃在第一次世界大战时出生的一 代人通过政府立法，将退休者所需要的费用转嫁给二战时出生的一 ―^
讓洪
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代人，后者又通过退休金改革，将退休者的费用转嫁给你们这一代
人。〃
〃那么，可以说，政府总是在转嫁问题，而不是解决问题。〃我 接过富爸爸的话题说道，“那也成为你预言的前提基础之一。〃
富爸爸默默地看了我一眼，神情凝重，他似乎要告诉我，我开 始理解了那个问题日益严重的原因。
我静静地坐了好一会儿，慢慢地领会着富爸爸的观点。就在这 个时候，我的脑海中开始回想起一些著名政治人物的讲演，他们都 说会让人们幸福，许诺将使人们对未来充满希望。我忽然打破了沉 默，大声说道：〃因此，你认为将会有一场巨大的股市灾难�